Le crédit conso est un produit financier permettant l'achat de biens de consommation courante tels qu'une automobile, des meubles et de l'électroménager ou un apport en trésorerie. Ce prêt peut prendre en charge toutes dépenses excepté les opérations ayant un rapport avec l'immobilier. L'achat d'une maison ou d'un appartement est donc exclu. Conçu pour les particuliers souhaitant réaliser un projet, le prêt conso est modulable et son montant varie entre 200 € et 75 000 €, avec une durée de remboursement minimale de 3 mois.
Les différentes catégories de prêts conso et leurs conditions
Le crédit à la consommation n'est délivré qu'après examen complet de la situation financière du client. Le banquier doit définir si vos revenus sont suffisants pour le remboursement des échéances et vous informer précisément sur les spécificités et risques liés à la souscription du contrat. Des pénalités peuvent, en effet, être appliquées en cas de défaut de remboursement. Il convient de vérifier le taux d'usure en vigueur, représentant le taux maximum légal pouvant être prélevé par la banque. Plusieurs types de crédits consommation peuvent vous être proposés dont :- le prêt personnel : la somme peut être utilisée librement, sans justification ;
- le crédit affecté : destiné à l'achat d'un produit en particulier ;
- le crédit revolving renouvelable : la somme d'argent prêtée est réutilisable au fur et à mesure des remboursements ;
- le crédit gratuit : aucun intérêt n'est prélevé. Certaines enseignes de vente proposent cette facilité de paiement ;
- le prêt viager hypothécaire : l'hypothèque est la garantie apportée par l'emprunteur souhaitant acheter en viager ;
- le microcrédit personnel : destiné aux particuliers exclus du système bancaire traditionnel. L'objectif est d'améliorer le pouvoir d'achat de l'emprunteur ;
- le prêt étudiant garanti par l'État : aucune garantie n'est nécessaire mais la somme doit être entièrement consacrée au paiement des études, etc.
Crédit consommation en ligne : comment ça marche ?
Contracter un crédit conso n'est pas compliqué. Les sites internet des banques les plus représentatives invitent à réaliser des démarches simples pour déterminer son éligibilité et le montant pouvant être emprunté. Suivez ces quelques étapes pour vous faire une idée précise de votre capacité à souscrire un prêt conso :- réalisez une simulation en ligne en répondant aux questions du formulaire sur votre âge, la nature de votre projet, la somme ou la mensualité désirée et la durée d'emprunt souhaitée ;
- examinez la proposition de la banque en prenant en compte les résultats détaillés de la simulation concernant le TAEG fixe, le montant total dû et le taux débiteur annuel fixe ;
- si les données vous conviennent, finalisez votre simulation en vous connectant ou en ouvrant un compte (nouveau client). Vous avez aussi la possibilité de réaliser une nouvelle simulation ;
- votre demande est analysée par un conseiller et vous recevez une réponse rapide par mail ;
- vous validez la proposition écrite ou la refusez ;
- un rendez-vous est programmé dans l'agence la plus proche de chez vous pour lire le contrat définitif, l'étudier en détail et procéder à la signature après avoir paraphé les différentes pages.
Les conditions pour souscrire et utiliser un crédit conso en ligne
La première exigence à la souscription d'un crédit consommation est la solvabilité. L'emprunteur doit pouvoir rembourser chaque mois une partie de la somme empruntée, sans que cela impacte sa qualité de vie. Des garanties peuvent être demandées. 3 grandes catégories sont recensées : la caution (apportée par un tiers), le nantissement (engageant un bien mobilier ou immobilier) et le gage (dépôt d'un objet de valeur).Concernant l'exécution du contrat, la mise à disposition des fonds intervient 14 jours après la signature, et en tenant compte de l'expiration du délai de rétractation. Toutefois, un délai abrégé est possible suite à une demande écrite de l'emprunteur mais il n'est alors plus possible de se rétracter après un délai de 3 jours calendaires. Vous recevez ensuite au moins une fois par an l'état de votre prêt : les sommes déjà remboursées et le capital restant dû. S'il s'agit d'un crédit renouvelable, la banque doit fournir une information mensuelle complète. En cas de difficultés de paiement, certaines facilités peuvent vous être accordées comme un report des mensualités. Cet avantage est au maximum consenti 2 fois dans l'année. Ceux qui souhaitent rembourser leur crédit par anticipation en ont aussi la possibilité en suivant les règles établies par le contrat : à ce titre, une indemnité de remboursement anticipée peut être prélevée. Son montant dépend du montant du prêt et des mensualités restant à rembourser. Il est donc primordial de bien lire les informations mises à votre disposition dès la premier rendez-vous avec le banquier.
Pour terminer, il convient d'aborder le sujet des assurances qui sont, chez la plupart des banques, facultatives. Ces garanties sont conseillées pour protéger l'emprunteur et sa famille en diverses situations : en cas de décès ou d'invalidité, de perte de revenus, etc. Les assurances de prêt proposées prennent en charge une partie ou la totalité des mensualités restant dues si l'une de ces situations est avérée. Attention, cependant, aux exclusions de garanties précisées sur le contrat fourni ! La cotisation s'ajoute au montant de la mensualité de crédit ou apparaît sur une autre ligne de votre relevé de compte.